在银保监会于2021年初正式放行零售类不良资产批量转让业务试点之后，部分商业银行也加快了不良资产的处置步伐，这其中包括了个贷不良资产的转让和个贷不良资产收益权转让两类。
据《中国经营报》记者了解，6月以来，已有多家银行在银登中心公告了个贷不良资产包转让和个贷不良资产收益权转让的相关情况，超过8家银行参与其中。通过已经成交的相关信息看，由于多数个贷分散且属于信用类贷款，资产包转让的价格在2折至3折间，高于债权收益权转让价格。
批量处置
6月以来，银行加速处置零售坏账初见端倪。6月29日，银登中心发布了光大银行“福鑫2021年第二期不良信贷资产收益权转让”的结果公告。该行将广州、北京等地区的总金额39.95亿元的个人信用卡贷款资产收益权转让给了建信信托，涉及到借款人数为13.5万户，成交价格为3.6亿元。
这是光大银行2021年第二次对个贷不良资产的处置了。4月6日，银登中心披露的光大银行“福鑫2021年第一期不良信贷资产收益权转让”结果显示，该行以1亿元的价格将金额15.74亿元的信用卡贷款资产收益权转让给了建信信托。
6月28日，广州银行也对“广誉2021年第一期不良信贷资产收益权转让”的结果进行了披露，该行将广东、江苏等地区的总金额6.05亿元的个人信用卡不良资产收益权转让给了华润深国投信托，涉及到1.6万户借款人，成交价格为5200万元。
相较于两家银行的不良资产收益权转让，更多的银行则直接将个贷不良资产进行甩卖。6月17日，交通银行发布公告称，该行2021年第一期个人消费信用类不良贷款转让给了北京资产管理有限公司。
6月16日，兴业银行重庆分行也公告了将通过竞价的方式将10户个人消费贷、经营贷类不良贷款进行转让，涉及到16笔贷款，总金额67.68万元。民生银行杭州分行在6月3日发布了批量转让个人不良债权项目的招商公告，涉及到9户个人不良债权共计11笔，债权金额为428.1万元。
此外，工商银行在6月初相继发布了2021年第四期和第五期个人不良贷款转让公告；农业银行重庆分行也发布了2021年第一期个人消费类不良贷款转让公告。
据记者统计，目前参与到个人不良资产转让项目的银行有6家，包括工行、农行、交行、兴业银行、平安银行、民生银行等。
2021年初，中国银保监会发布了《中国银保监会办公厅关于开展不良贷款转让试点工作的通知》，这也意味着2012年以来被禁止的零售类不良资产批量转让业务在银行试点的方式下放行。
据银登中心统计数据，截至6月25日，已有共计293家银行及分行开立了不良贷款转让业务账户，其中国有大行及分行为145家，股份制银行及分行为148家。另外，98家金融资产管理公司(含分支机构)和36家地方资产管理公司(含分支机构)也作为处置方开立了不良贷款转让业务账户。
一家股份行人士表示，目前多数银行对于该种方式处置个贷不良仍是以观望态度为主，一些国有大行和股份行的分支机构都以较小的规模的资产包“试水”，通过竞价对市场行情进行再评估。
“按照监管的相关要求，商业银行在近两年加大了对不良资产的处置力度，这也就是说市场上会有更多的不良资产包需要转让。但是，与对公贷款的不良资产包差异较大，个贷不良资产的处置能否实现盈利才是关键。”上述股份行人士表示。
国家金融与发展实验室副主任曾刚对此表示，零售类不良贷款批量转让试点，对于商业银行化解不良资产、提高资本运作水平、改善精细化管理能力、提高金融机构服务实体经济质效等有着重要意义。
价格博弈
对于个贷不良资产转让项目，市场普遍预测将会出现供需两旺的局面，但是交易价格一直是各方关注的焦点。
实际上，在传统不良资产处置中，四大资产管理公司通过与商业银行的合作在整个市场有很大的话语权，但是地方AMC的进入给市场增添了新的变数。
公开信息显示，安徽国厚资产率先拿下工行个人消费信用贷款资产包。项目未偿本金1489万元的资产包成交价为360万元，相当于2.4折。这也是首批转让资产包中规模最大的一单。而工行的另一个11户总金额436.6万元的资产包则被中原资产管理有限公司夺得，这也是河南的首单银行个贷不良转让业务。
记者发现，相比个贷资产包的转让价格2折至3折，个贷不良资产的收益权转让价尚不足1折显得低很多。
两者有何不同呢？业内人士称，银行直接做信贷债权的转让需要变更债权债务关系，流程较复杂。对于单个资产包涉及债权人较多的情况，个贷不良的直接转让可行性不强。由此，批量的不良处置涉及借款户数达到千人以上的，银行会直接选择个贷不良收益权的转让，而个贷不良资产包的转让项目涉及借款户数较少，通常也就十几户，定价会更容易。
“个贷不良资产收益权转让由于规模大，借款户数多且对象分散，所以在价值的评判上会更低一些，银行会根据需要和效率的不同进行综合判断。”上述业内人士称，不论是个贷不良资产转让还是个贷不良资产收益权转让，折扣都相较对公贷款低很多。“个贷是没有抵押物抵押的。在处置方式上，个贷不良的处置方式较为单一，而企业不良贷款则能够通过催收、重组、并购等方式进行消化。”
（文章来源：贝果财经）
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